Verwarring over ruimere hypotheekmogelijkheden tweeverdieners

AFM gaat tegen het advies van het NIBUD en het besluit van het Ministerie van Binnenlandse zaken in.

Marc Strootmann  | NHP | 20 januari 2012

Met ingang van 1 januari 2012 kunnen tweeverdieners op advies van het NIBUD een hogere hypotheek afsluiten. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft dit advies overgenomen en hiervoor toestemming ontvangen van het Ministerie van Binnenlandse Zaken. Ook de Nederlandse Vereniging van Banken heeft het advies opgevolgd. We mogen dus uitgaan van een weloverwogen besluit. Daar denkt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) echter anders over.

Standpunt AFM

De AFM heeft banken laten weten dat toepassing van de ruimere regels er in veel gevallen toe kan leiden dat tweeverdieners in haar ogen een te hoge hypotheek afsluiten. Dat heet overkreditering en heeft in het verleden tot verschillende boetes geleid. Banken en adviseurs mogen volgens de AFM dus niet zonder meer uitgaan van de ruimere regels. Iedere situatie moet  volgens de AFM steeds weer cijfermatig onderbouwd worden. Kortom, past de hypotheek bij uw persoonlijke omstandigheden? Dit betekent dus niet dat de AFM toepassing van de ruimere norm stelselmatig afwijst.

Is het standpunt van de AFM raar?

Nee, het standpunt is niet raar. Veel partijen roepen om een objectieve toetsnorm waarbij voor iedereen duidelijk is wat men kan lenen. Anderen beschuldigen de AFM van bemoeienis met wetgeving terwijl zij toezicht zou moet houden. De AFM vraagt banken en adviseurs alleen maar om verder te kijken dan de neus lang is. Dit betekent dat iedere situatie op zich moet worden beoordeeld. Daarmee geeft de AFM aan dat een hypotheek een maatwerkproduct is.  Consumenten hebben recht op een advies op maat. Dat is volgens NHP niet raar.

De reactie van banken

De AFM heeft alle banken door middel van een brief geïnformeerd over haar standpunt. Als een toezichthouder haar standpunt communiceert, gaat daar een waarschuwing vanuit. Die waarschuwing behelst een boete voor overkreditering. Een dergelijke boete wordt altijd openbaar gemaakt. Uit angst voor een boete zal een Bank wellicht de ruimere regels helemaal niet meer willen toepassen. Hierdoor worden consumenten die veilig gebruik zouden kunnen maken van de ruimere regels, gedupeerd.

De stand van zaken

Vanuit het CDA en de PVV zijn kamervragen gesteld over het standpunt van de AFM. Daarnaast melden diverse grote dagbladen zoals NRC en Volkskrant dat alle grootbanken al niet meer bereid zijn de ruimere regels toe te passen, maar dat is onjuist. Onze ervaring is dat alleen Rabobank een definitief standpunt heeft ingenomen. Bij bijvoorbeeld de grote partijen ABN AMRO, ING, Aegon en Delta Lloyd  kunt u (op dit moment nog) offertes aanvragen die worden verstrekt op basis van de ruimere normen.

Conclusie NHP

In sommige gevallen kunnen de ruimere normen zonder problemen worden toegepast. In veel gevallen kunnen consumenten in de problemen raken door toepassing van de ruimere normen. Banken die nu zonder meer de ruimere normen afwijzen, begrijpen het standpunt van de AFM niet. Dat standpunt is simpel: u verdient een advies dat past bij uw persoonlijke omstandigheden