• downloads
• onderzoek
• de pers over NHP
• de pas
• adviseurs
• over ons
• financieel nieuws

• HOME
• HYPOTHEEK
• OVERLIJDENSRISICOVERZEKERING
• AUTOVERZEKERING
• MEER VERZEKERINGEN

SNS verkoopt nog volledig aflossingsvrije tophypotheek - Z24 - 8 april 2009

Datum: 8 april 2009
Bron: Z24

SNS verkoopt nog volledig aflossingsvrije tophypotheek

Door Barbara Nieuwenhuijsen

De meeste hypotheekverstrekkers sluiten een aflossingsvrije hypotheek af tot maximaal 100% van de executiewaarde van de woning (waarde van het huis bij een gedwongen verkoop). SNS en DSB wijken hiervan af. Daar kan namelijk meer, aldus Z24.

Tophypotheken, in het bijzonder de volledig aflossingsvrije variant, zijn risicovol. Ger Jaarsma, werkzaam voor de vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren NVVK, verwacht dat in de komende jaren mensen, waaronder vaak hoogopgeleiden, vanwege dergelijke hypotheken in de schuldhulpverlening terecht zullen komen

Als je een volledig aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, betaal je alleen rente en wordt de hypotheek niet afgelost. Het achterliggende idee hiervan is dat het huis bij verkoop voldoende in prijs is gestegen om de volledige hypotheek af te lossen.

Bij dalende huizenprijzen ben je gedwongen je huis te verkopen. Het risico is dan echter groot dat je met een restschuld blijft zitten (de opbrengst van de verkoop is lager dan de nog uitstaande lening en de hypotheek kan zodoende niet volledig worden afgelost).

Risico
Als je een volledig aflossingvrije (top)hypotheek afsluit voor een bedrag dat hoger ligt dan de waarde van je huis dan wordt dit risico groter. Je bent natuurlijk vrij om naast een aflossingsvrije hypotheek zelf te sparen of te beleggen voor de latere aflossing, maar aangezien mensen een dergelijke hypotheek afsluiten om de maandlasten te drukken, is het echter de vraag of die mensen ook sparen.

Om deze reden bieden de meeste banken dan ook geen volledig aflossingsvrije tophypotheken aan. De Rabobank en ING hebben bijvoorbeeld wel aflossingsvrije hypotheken, maar gaan tot maximaal 100% van de executiewaarde van de woning. Als iemand zonder werk komt te zitten en zijn lasten niet langer kan dragen, dan is de kans op een restschuld kleiner omdat de woning, mits de huizenprijzen niet al te hard dalen, waarschijnlijk genoeg oplevert om bij gedwongen verkoop de hypotheek af te lossen.

De Hypotheker en NHP
Volgens De Hypotheker is SNS de enige hypotheekverstrekker die wel volledig aflossingsvrije tophypotheken aanbiedt. De intermediair benadrukt echter dat ook bij het verkopen van deze hypotheek aan de gedragscode voor hypotheekverstrekkers voldaan moet worden. Daarin staat bijvoorbeeld dat iemand niet meer dan 4,5 keer zijn inkomen mag lenen.

Eerder bood ook GMAC, de voormalige financieringstak van General Motors, volledig aflossingsvrije tophypotheken aan, aldus De Hypotheker. In maart 2008 is GMAC echter gestopt met het verkopen van hypotheken in Nederland.

SNS Bank zegt met zijn aflossingsvrije hypotheken "in principe" tot 100 procent van de executiewaarde te gaan, "maar" zo bevestigt de woordvoerder "in individuele gevallen kan anders besloten worden". Dit kan volgens hem "sinds enkele jaren".

Alleen via intermediaire kanaal
Om in aanmerking te komen voor een volledig aflossingsvrije tophypotheek, moet volgens de woordvoerder van SNS Bank wel aan een aantal voorwaarden worden voldaan. Zo wordt de hypotheek alleen verkocht via een tussenpersoon en dient tegenover het gedeelte van de hypotheek boven de executiewaarde "een vorm van vermogensopbouw" te staan.

Omdat de hypotheek risicovoller is dan andere varianten, komt er ook een opslag op de hypotheekrente van 0,1 procentpunt. Bovendien is degene die hem afsluit, verplicht tevens een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Dat de SNS niet direct zelf aan klanten een volledig aflossingsvrije tophypotheek aanbiedt, heeft volgens de bank alleen te maken met de verplichting om wel wat vermogen op te bouwen, zegt de woordvoerder van SNS. "Wij verkopen alleen onze eigen producten. We mogen klanten niet verplichten naast een hypotheek een ander product van ons af te nemen. Dat is koppelverkoop."

Intermediairs bieden producten van meerdere aanbieders aan. "Zij kunnen klanten wel verplichten los van de hypotheek ergens voor het gedeelte boven de executiewaarde van de woning iets van vermogen op te bouwen", aldus de SNS.

Geen voorwaarden
Volgens tussenpersonen blijkt die verplichting echter er helemaal niet te zijn. Pieter Lijesen van Nationale HypotheekPas (NHP) stelt dat mensen helemaal niet verplicht zijn naast de volledig aflossingsvrije tophypotheek van de SNS Bank ook een product te verkopen waarmee zij vermogen kunnen opbouwen. Ook een overlijdensrisicoverzekering is volgens Lijesen niet vereist. "Nee, aan dit product zijn geen verdere voorwaarden verbonden", aldus Lijesen. De Hypotheker bevestigt dit.

De SNS rekent bovendien geen renteopslag van 0,1 procentpunt, maar van 0,2, zegt Lijesen.
Volgens hem biedt SNS de tophypotheek nu ongeveer anderhalf jaar aan. Hij denkt dat 5 tot 10 procent van de klanten van NHP hem heeft afgesloten. Voor sommige mensen is de hypotheek volgens Lijesen een goede oplossing. "Hij is goedkoop en nou ja, als je een alleenstaande bent, zonder erfgenamen. Wat maakt het dan uit?"

Persoonlijke situatie
De Hypotheker zegt bij het adviseren "zeer goed naar de persoonlijke situatie van mensen" te kijken. "In de praktijk worden volledig aflossingsvrije tophypotheken bij ons nauwelijks verkocht. Op het totaal gaat het echt om nagenoeg nihil hypotheken.", aldus de woordvoerder.

SNS wil zelf niet zeggen hoeveel volledig aflossingsvrije tophypotheken de bank ondertussen verkocht heeft. De bank meldt enkel dat driekwart van de bij SNS afgesloten hypotheken een aflossingsvrije component bevat.

Hypotheken DSB
Producten van DSB Bank worden niet door De Hypotheker aangeboden, dus de intermediair heeft hier geen gegevens over. Een woordvoerder van DSB laat weten dat het bij deze bank van de persoonlijke situatie van de klant afhangt, tot welk percentage van de executiewaarde van een huis de hypotheek aflossingsvrij mag zijn.
"De meeste aflossingsvrije hypotheken gaan bij ons tot 80 procent", zegt hij. "Momenteel is het heel moeilijk om daar vanaf te wijken, maar dit hangt van de persoonlijke situatie van de klant af."

Op de vraag of het bij DSB 'in principe' mogelijk is een volledig aflossingsvrije tophypotheek af te sluiten, antwoordt de woordvoerder dat de bank "in principe tot 100 procent van de executiewaarde gaat, maar dat daar in individuele gevallen van kan worden afgeweken". Hoe vaak dat gebeurt, wil de woordvoerder van DSB niet zeggen.

Steeds populairder
Eerder schreef Z24 dat uit marktonderzoek van GfK (Growth from Knowledge) blijkt dat 50 procent van de huishoudens met een hypotheken in 2008 een variant had met een aflossingsvrije component erin. Doordat beleggingshypotheken momenteel niet zo populair zijn, worden aflossingsvrije hypotheken steeds populairder. Volgens Vereniging Eigen Huis bevatte 60 procent van de in 2008 en de eerste maanden van 2009 verkochte hypotheken, een aflossingsvrije component.

Als bij SNS driekwart van de afgesloten hypotheken een aflossingsvrij gedeelte bevat, is dat dus bovengemiddeld. Hoeveel mensen een tophypotheek hebben, is niet bekend. Hoeveel mensen een volledig aflossingsvrije tophypotheek hebben dus ook niet.